Roční procentní sazba nákladů (RPSN) představuje celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru. RPSN tak udává podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit v souvislosti s úvěrem za období jednoho roku. Jedná se o transparentní ukazatel, jak výhodná je konkrétní hypotéka ve skutečnosti, a to nejen podle úrokové sazby, ale i dalších poplatků, které jsou součástí hypotéky.
Pro porovnání úvěrů je z pohledu klienta RPSN důležitější než úroková sazba. Úroková sazba je odměna, kterou platí klient bance za půjčení peněz. Výpočet úroku se odvíjí od toho, jestli je úroková sazba fixní po celou dobu splácení úvěru a na jak dlouhé období se úroková sazba aplikuje. Nejčastěji se setkáváme s roční úrokovou sazbou, která se označuje latinskou zkratkou p.a. Můžeme se také setkat i s půlroční, kvartální nebo měsíční úrokovou sazbou. Při anuitním způsobu splácení platí klient po dobu trvání úvěru pravidelná splátky, přičemž každá z těchto splátek obsahuje část úhrady jistiny a část splátky úroku.
RPSN neboli Roční Procentní Sazba Nákladů je hodnota, jejíž výpočet obecně definuje zákon. Její výpočet je poměrně složitý a používá se pro něj speciální vzorec. To podstatné pro klienta je, že RPSN představuje procentní vyjádření celkových nákladů (z výše úvěru) spojených s poskytnutou půjčkou hrazených klientem za 1 rok a vyjadřuje skutečnou cenu úvěru.
Výpočet RPSN je založen na předpokladu, že ujednání ve smlouvě o úvěru (zejm. výše poplatků) zůstanou platná a po dohodnutou dobu nezměněná a že věřitel a spotřebitel splní řádně a včas své závazky. Cílem této hodnoty je umožnit klientovi komplexní a zároveň jednodušší srovnání jednotlivých úvěrů.
Standardně do výpočtu RPSN vstupují tyto poplatky:
Tyto poplatky se liší podle toho, zda je jejich příjemcem věřitel (banka) nebo třetí osoba (katastr nemovitostí, pojišťovna, Czech POINT) a zda se platí jednorázově nebo opakovaně. Banka musí do RPSN vždy zahrnout ty poplatky, které se s pořízením a životem úvěru nezbytně pojí. Naopak poplatky za volitelné služby (typicky například pojištění úvěru) se do RPSN uvádět nemusí, protože si je k úvěru sjednat nemusíte.
Představme si dvě nabídky na úvěr ve výši 50 tisíc Kč se splatností 2 roky. Jeden z nich má roční úrokovou sazbu 8 %, druhý pak úrokovou sazbu 7 %, ale pojí se s ním měsíční poplatek za vedení účtu 50 Kč. Čistě při pohledu na úrokovou sazbu můžeme nabýt dojmu, že úvěr s nižší úrokovou sazbou je výhodnější. Při pohledu na RPSN, která zohlední i poplatek za vedení účtu, ale klient zjistí následující, že RPSN prvního úvěru je přibližně 8,3 % a druhého úvěru asi 9,6 %.
Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím je finanční produkt výhodnější. Stále máte otázky? Nenašli jste odpověď na svůj dotaz? Napište nám.
Chybí vám u rodičů soukromí? Je vám byt už malý? Právě teď máte ideální příležitost pořídit si nové vlastní bydlení. Wüstenrot hypoteční banka v současné době poskytuje hypoteční úvěry za historicky nejnižší úrokové sazby.
Všechny druhy sazeb, tj. garantovanou, minimální i EXTRA vám banka navíc sníží o 0,2 % ročně, pokud si spolu s hypotékou sjednáte u Wüstenrotu také životní pojištění a pojištění nemovitosti.
Za hypoteční úvěr určený na koupi nemovitosti, na výstavbu, rekonstrukci a další účely bydlení, tak v ideálním případě zaplatíte jen 2,49 % ročně. Nejnižší garantovaná sazba, za kterou lze u Wüstenrotu získat hypotéku do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti bez jakýchkoliv dodatečných podmínek, klesla na 3,09 % ročně.
Wüstenrot hypoteční banka zrušila u nově sjednávaných hypoték poplatek za správu úvěru.
Období nízkých úrokových sazeb je ideální pro refinancování hypoték či jiných úvěrů. U Hypotéky Refin garantuje Wüstenrot všem klientům, kteří splní standardní podmínky pro poskytnutí úvěru, úrokovou sazbu 2,99 % ročně.
EXTRA sazba, za kterou Wüstenrot poskytuje úvěry od 1,8 mil. korun klientům, kteří splní dodatečné požadavky na bonitu a sjednají si výše uvedená pojištění, klesla až na 2,39 % ročně. Chcete-li ušetřit, vyřiďte si žádost o Hypotéku Refin právě teď, zajistíte si tak výhodnou úrokovou sazbu. Úvěr můžete začít čerpat až do 9 měsíců od uzavření smlouvy o hypotečním úvěru.
Výhodou Hypotéky Refin není jen velmi nízká úroková sazba a to, že neplatíte žádný poplatek za její vyřízení ani správu. V rámci refinancování si tento úvěr můžete také navýšit a získanou částku použít na rekonstrukci bytu nebo rodinného domu.
Když si spolu s hypotékou uzavřete u Wüstenrotu pojištění nemovitosti a životní pojištění, budete platit o 20 % nižší pojistné u pojištění nemovitosti a u životního pojištění vám Wüstenrot poskytne slevu 10 %.
RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, vyjadřuje celkovou cenu úvěru. Zahrnuje jak výši úroku, tak i další náklady, které s úvěrem souvisí, například vedení hypotečního úvěru. Jak vypočítáte RPSN?
RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Toto číslo najdete téměř u každého úvěru a pomůže Vám zjistit cenu úvěru. Do výpočtu RPSN vstupují úroková sazba a další poplatky bance. Její výhodou je tedy to, že v ní jsou zohledněny i ostatní náklady, které klient v souvislosti s úvěrem platí nad rámec úroku - například i platby za vedení hypotečního úvěru, vklad splátky a další poplatky.
Pro orientační výpočet RPSN je nutné znát výši úvěru, úrokovou sazbu, termín poskytnutí úvěru, výši splátek a poplatků a jejich četnost. Pro přesný výpočet RPSN ale doporučujeme využít naši kalkulačku RPSN.
Mezi poplatky, které může RPSN obsahovat, patří:
Pro snadnější výpočet využijte naši kalkulačku RPSN.
Pro posouzení výhodnosti úroku by výše RPSN měla být ideálně co nejbližší úrokové sazbě. Pokud byste přemýšleli nad půjčkou v zahraničí, RPSN anglicky najdete jako APR.
Skupina Wüstenrot má svůj základ v roce 1921 v německém městě Wüstenrot, kde byla založena jako stavební spořitelna. Později se spojila s pojišťovací společností a expandovala do Evropy. Součástí skupiny byla stavební spořitelna, Wüstenrot, životní pojišťovna, a od roku 2003 i Wüstenrot hypoteční banka, a.s. Poslední společnost ze skupiny byla založena v roce 2008 jako Wüstenrot pojišťovna a.s., na začátku roku 2016 se jediným akcionářem této společnosti a Wüstenrot životní pojišťovny stal strategický partner Skupiny, Allianz pojišťovna.
Skupinu Wüstenrot nyní tvoří dvě společnosti: Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. a Wüstenrot hypoteční banka, a.s. Obě společnosti jsou součástí koncernu W & W se sídlem v Německu. Wüstenrot je finanční skupina, která se zaměřuje na tvorbu finančních rezerv a financování bydlení. Portfolio Wüstenrotu zahrnuje stavební spoření, úvěry a hypotéky a depozitní produkty.
Wüstenrot hypoteční banka, a.s., založená v roce 2002, se zaměřuje zejména na poskytování hypotečních úvěrů na bydlení a vydávání hypotečních zástavních listů. Na přelomu let 2010/2011 rozšířila svou nabídku o spořící a běžné účty a termínované vklady. Za dobu své činnosti poskytla hypotéky a úvěry v objemu přes 46 miliard korun.
Wüstenrot hypoteční banka, a.s. umožňuje poskytnutí hypoték a úvěrů se zajištěním nemovitostí i případně jiné řešení na koupi, rekonstrukci, stavbu nemovitosti, koupi pozemku, refinancování úvěrů a půjček, neúčelovou hypotéku na cokoli (tzv. Wüstenrot hypoteční banka, a.s. sídlí na adrese: Na hřebenech II 1718/8, 140 00 Praha 4.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je jedním z klíčových ukazatelů při výběru hypotečního úvěru. Pomáhá spotřebitelům lépe porovnat nabídky bank, ale co když vám řeknu, že RPSN ne vždy přesně odráží reálné náklady na hypotéku?
Cílem RPSN je poskytnout spotřebitelům kompletní přehled o celkových nákladech na hypoteční úvěr. Díky němu můžete jednoduše porovnat různé nabídky od bank a zjistit, která je pro vás nejvýhodnější. V praxi může být výpočet RPSN složitější, než by se mohlo zdát. Banky do něj zahrnují různé poplatky, které se mezi jednotlivými produkty liší. Některé banky poskytují odhad nemovitosti zdarma, jiné si účtují částky od 3 500 do 5 000 Kč. Některé banky vyžadují, aby klient vedl u nich běžný účet, za který může platit měsíční poplatek.
Jedním z důvodů, proč může být RPSN v prvním roce vyšší, jsou jednorázové poplatky, které se účtují na začátku hypotečního úvěru. Patří mezi ně například poplatek za odhad nemovitosti nebo za návrh na vklad do katastru nemovitostí. Pokud si tedy porovnáváte hypotéky jen podle RPSN za první rok, můžete získat zkreslený pohled.
Banky musí ze zákona uvádět RPSN na základě svých ceníků. To znamená, že do něj často zahrnou poplatky, které ve skutečnosti nebudete muset zaplatit. RPSN je skvělý nástroj pro orientaci, ale měli byste ho brát s rezervou. Některé poplatky zahrnuté v RPSN mohou být jen teoretické a v praxi se vás nemusí vůbec týkat.
Ačkoli je RPSN užitečný nástroj, je třeba ho vnímat v kontextu. Vzhledem k tomu, že některé poplatky zahrnuté v RPSN nebudete muset platit, není vždy nejlepším ukazatelem skutečných nákladů na hypoteční úvěr. Správný výběr hypotéky vám může ušetřit tisíce korun a zajistit vám nejlepší možné podmínky financování vaší nemovitosti.
tags: #hypotecni #uver #wustenrot #rpsn