Vzhledem ke stále rostoucímu zadlužování českých domácností je důležité seznámit se s dostupnými bankovními produkty a jejich specifiky. Tento článek se zaměří na přehled hlavních předností a rizik kontokorentních úvěrů, kreditních karet a účelových hypotečních úvěrů.
Mezi bankovní produkty určené pro domácnosti patří například kontokorentní úvěr, spotřebitelský úvěr, úvěr při použití kreditní karty, účelový hypoteční úvěr či neúčelový hypoteční úvěr. Každý z těchto produktů má své specifické vlastnosti, výhody a potenciální rizika.
Kontokorentní úvěr, známý také jako povolené přečerpání účtu, je produkt poskytovaný k běžnému účtu. Umožňuje klientům čerpat finanční prostředky, i když na účtu aktuálně nemají dostatek vlastních peněz, a to v rámci schváleného úvěrového limitu. Banka v podstatě půjčí peníze a dovolí jít do mínusu.
Hlavní výhody kontokorentního úvěru:
Podmínky kontokorentu:
Podmínky pro schválení kontokorentu se liší banku od banky, ale obecně se jedná o pravidelné a dostatečné příjmy. Úvěrový limit je obvykle nastaven na maximálně dvojnásobek až trojnásobek čistého příjmu. Proces schválení bývá rychlejší u banky, která o klientovi disponuje historickými daty. Je důležité si předem zkontrolovat poplatky za sjednání, úroky z vyčerpané části a další podmínky, jako je nutnost být na účtu v plusu po určitou dobu v roce.
Tip: Nastavení limitu kontokorentu do výše pravidelného příjmu může zajistit automatické splacení s příchozí výplatou.
Kreditní karta je platební karta s přiděleným úvěrovým limitem, která umožňuje platit či vybírat hotovost i při nedostatku prostředků na běžném účtu. Klíčovou výhodou je tzv. bezúročné období, které v délce 45 až 55 dnů umožňuje nesplatit úroky, pokud je celá vyčerpaná částka splacena do stanoveného data.
Výhody kreditních karet:
Rizika kreditních karet:
Rizikem jsou vysoké úroky a poplatky při nesplnění podmínky bezúročného období. Je nezbytné mít neustálý přehled o čerpaných prostředcích a budoucích možnostech splácení, aby nedošlo k dluhové pasti. Kreditní karta by měla sloužit primárně na nejnutnější výdaje.
Spotřebitelský úvěr je určen fyzickým osobám na nepodnikatelské potřeby, jako je nákup spotřebního zboží, rekonstrukce nemovitostí (účelový úvěr) nebo pro libovolný účel (neúčelový úvěr). Hlavní výhodou je okamžité získání finančních prostředků.
Nevýhody spotřebitelského úvěru:
Hypoteční úvěr je jedním ze způsobů "zdravého zadlužování" domácnosti, zejména pro financování koupě či výstavby nemovitosti. Jeho splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti.
Předmětem hypotečního úvěru může být:
Tento typ úvěru je určen pro specifické účely spojené s nemovitostí, jako je koupě či výstavba. Peníze od banky lze použít pouze na tyto stanovené účely.
Při neúčelovém hypotečním úvěru banka nesleduje účel použití finančních prostředků. Úvěr je rovněž zajištěn zástavním právem k libovolné nemovitosti v osobním vlastnictví. Úrokové sazby jsou obvykle vyšší než u účelových hypoték, ale výrazně nižší než u spotřebitelských úvěrů či kreditních karet.
Česká národní banka (ČNB) zavedla regulace pro poskytování hypotečních úvěrů, které zahrnují tři klíčové ukazatele: LTV (Loan-to-Value), DTI (Debt-to-Income) a DSTI (Debt-Servist-to-Income). Tyto ukazatele významně ovlivňují schopnost žadatele získat hypotéku, přičemž kreditní karty a kontokorenty hrají v ukazatelích DTI a DSTI důležitou roli.
Tento ukazatel porovnává celkový objem dluhů žadatele k jeho čistým ročním příjmům. Do celkového objemu dluhů se pro účely DTI započítává nejen čerpaná částka, ale celý schválený úvěrový rámec kreditní karty nebo kontokorentního úvěru. To znamená, že i nevyčerpaný limit může snížit maximální možnou výši hypotéky.
Příklad: Pokud má žadatel kontokorent s limitem 50 000 Kč a kreditní kartu s limitem 100 000 Kč, může si díky těmto produktům sjednat hypotéku o 150 000 Kč nižší, než kdyby je neměl.
DSTI ukazuje celkovou výši měsíčních splátek všech dluhů k měsíčnímu čistému příjmu žadatele. Do výpočtu DSTI vstupují kreditní karty a kontokorenty v celkové sjednané výši, bez ohledu na způsob jejich využívání. Pro výpočet se počítá s odhadovanou měsíční splátkou.
Příklad: U kontokorentního úvěru s limitem 50 000 Kč a úrokovou sazbou 12 % se do DSTI započítá přibližně 4 200 Kč měsíčně. U kreditní karty s limitem 100 000 Kč a úrokovou sazbou 24 % může měsíční splátka (včetně jistiny a úroku) dosáhnout 5 000 Kč až 7 000 Kč, což výrazně snižuje schopnost žadatele získat další úvěry.
Při žádosti o hypotéku je proto klíčové zvážit, zda mít sjednané kontokorenty a kreditní karty, které mohou negativně ovlivnit vaši bonitu a snížit maximální možnou výši hypotéky.
Před žádostí o hypoteční úvěr je důležité zvážit několik faktorů, včetně nutnosti vlastních zdrojů (aktuálně minimálně 10 % hodnoty nemovitosti kvůli omezení 100% hypoték) a budování likvidní rezervy pro případ výpadku příjmů.
Proces obvykle zahrnuje informační schůzku s bankéřem nebo hypotečním specialistou, předběžnou nabídku s 14denní platností, následnou žádost o zpracování úvěru, ocenění nemovitosti odhadcem banky a přípravu konečné nabídky (smlouvy o úvěru). Po schválení a podpisu smlouvy je nutné zřídit zástavní právo a sjednat povinné pojištění nemovitosti.
Každý rok je možné splatit až 25 % z celkového úvěru zdarma, s nutností oznámení bance měsíc před výročím smlouvy. Při splacení částky překračující 25 % si banka může účtovat poplatek z vynaložených administrativních nákladů.
tags: #jaky #produkt #klientum #doporucite #ucelovy #hypotecni