Hypotéky zlevňovaly celý předchozí rok. Průměrná úroková sazba v prosinci klesla o setinu procentního bodu na hodnotu 2,34 procenta. Další zlevňování ale už finanční experti pro nejbližší měsíce nepředpovídají. Ba právě naopak! Pokud hypotéku zvažujete, měli byste se pro ni rozhodnout co nejdřív. Jak se ale zorientovat v jednotlivých druzích hypotečních úvěrů? Máme pro vás praktického průvodce.
V zásadě rozlišujeme hypotéku účelovou a neúčelovou. Ta účelová - jak už její samotný název napovídá - je poskytnuta za určitým účelem (nejčastěji na investice do nemovitosti - koupě, výstavbu, rekonstrukci apod).
Dalším typem je neúčelová hypotéka (tzv. americká hypotéka), kterou můžete použít na cokoli. Tento typ hypoték poskytují jak banky, tak nebankovní instituce. Obecně pro ni platí, že bývá zpravidla dražší, než hypotéka účelová.
Jistým mezistupněm je australská hypotéka, která je vlastně kombinací účelového a neúčelového hypotečního úvěru. V takovém případě platí, že čím víc si půjčíte, tím nižší bývá vaše úroková sazba. Obvykle také není nutné hradit poplatky za sjednání nebo vedení australské hypotéky.
Nejrozšířenějším typem je hypotéka s anuitní splátkou. Ta v sobě zahrnuje jak úrokovou část, tak i splátku jistiny. V uvedené anuitě je již zapracován mechanismus, kdy se nejdříve splácí více úroky a méně jistina a v průběhu celého splácení se tento poměr otáčí. Klient tak po celou dobu fixace splácí stejnou částku.
U hypoték s progresivním splácením začíná klient s nízkou splátkou, která se postupně navyšuje (o pevný koeficient růstu). Posledním typem této skupiny je hypotéka s degresivním splácením, kdy se klientovi po dobu splácení úvěru naopak velikost splátky snižuje.
V tomto případě dělíme hypotéky na další tři skupiny:
Další podskupinou hypotečních úvěrů jsou ty, u kterých je potřeba doložit příjem (např. potvrzením od zaměstnavatele, daňovým přiznáním apod.) a hypotéky, u nichž není třeba příjem dokládat běžným způsobem. To však v žádném případě neznamená, že příjem vůbec nemusíte mít.
Pravidelný a dostatečně vysoký příjem je jednou ze zásadních podmínek schválení hypotečního úvěru. Pokud by banka nebo nebankovní instituce příjem a bonitu žadatele neprověřila, může být uzavřená smlouva prohlášená za neplatnou.
Hypoteční úvěr (hypotéka) je obecně řečeno úvěrem, který je zajištěn nemovitostí na území České republiky. Účelový hypoteční úvěr (hypotéka) je základním a nejčastějším typem hypotečního úvěru. Může být poskytnut na investice do nemovitosti (např. koupi, výstavbu, rekonstrukci) nebo na výstavbu či pořízení nemovitosti.
Neúčelový, tzv. Americká hypotéka se říká neúčelové hypotéce, tzv. hypotéce na cokoliv. Nebankovní americká hypotéka často předkládají pouze údaje týkající se nemovitosti, která bude sloužit jako zástava a informace týkající se příjmů žadatele. Někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů nabízejí i americké hypotéky bez dokládání příjmu.
Kombinace, tzv. Australská hypotéka je charakteristická tím, že čím více si půjčíte, tím nižší bývá vaše úroková sazba. Tento hypoteční úvěr je zajímavý také tím, že často platíte malý, nebo dokonce žádný poplatek za jeho sjednání. Australskou hypotékou obvykle můžete financovat nejen nemovitost, ale i její rekonstrukci a vybavení.
Hypoteční úvěr (hypotéka) na financování bydlení bez dokládání příjmu je charakteristický tím, že žadatel nemusí prokazovat svůj příjem z minulosti. Úvěr je schválen zpravidla na základě čestného prohlášení, že je žadatel schopný úvěr splácet.
Nejčastějším typem splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je splácení tzv. anuitní splátkou, jak úrokovou část, tak i splátku jistiny. V průběhu celého splácení se tento poměr otáčí. Klient splácí po celou dobu stejnou splátku úvěru. Celou dobou je myšlena dohodnutá délka fixace úrokové sazby.
Progresivní splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je typem splácení, kdy se klientovi po dobu splácení hypotéky velikost splátky zvyšuje. Měsíční splátka hypotéky je po dobu jednoho roku ve stejné výši a pro následující období se vždy zvyšuje o pevný koeficient růstu. Nižší splátky na počátku splácení hypotéky umožní rychleji byt či dům vybavit, protože není nutné vydávat tolik peněz z příjmu domácnosti na měsíční splátky hypotéky.
Degresivní způsob splácení hypotéky (hypotečního úvěru) je typem splácení, kdy se klientovi po dobu splácení úvěru velikost splátky snižuje. Měsíční splátka je po dobu jednoho roku ve stejné výši a pro následující období se vždy snižuje o pevný koeficient poklesu. To znamená, že při stejné splatnosti hypotéky bude zpočátku vyšší splátka než u klasické anuitní. Pro tento typ splácení hypotéky se rozhodují klienti, kteří mohou soustředit finanční zatížení na počáteční období splácení úvěru a naopak ke konci úvěrového vztahu chtějí splátky co nejvíce snížit.
Hypotečnímu úvěru s odloženou splátkou jistiny se někdy říká „kombinovaná hypotéka“. Tato hypotéka je charakteristická tím, že kombinuje hypoteční úvěr a další produkt, kterým si klient vytváří rezervu, například penzijní připojištění, stavební spoření, kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění nebo pravidelné investice do podílových fondů. Klient platí po celou dobu splácení pouze úroky, nesplácí jistinu. Zároveň jsou posílány peníze do tohoto dalšího produktu.
Hypoteční úvěr s fixací úrokové sazby je úvěr, který je úročen fixní hypoteční sazbou po celé období, které si vybere klient. Toto období může být různě dlouhé (1, 3, 5, 10, 15, 20, 25 nebo až 30 let).
Hypoteční úvěr s plovoucí úrokovou sazbou je charakteristický tím, že jeho sazba je fixována na velmi krátkou dobu, obvykle rok, měsíc nebo jen den. Sazba je navázána na PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), tržní úrokovou sazbu, kterou vyhlašuje ČNB. Toto je sazba, za kterou si banky půjčují navzájem.
V říjnu se úrokové sazby hypotečních úvěrů stabilizovaly. Pouze dvě banky přistoupily k drobným korekcím, a to jak směrem nahoru, tak i dolů. Stále platí, že nejvýhodnější nabídku má Moneta, kde lze u tříleté hypotéky získat sazbu 3,99 %. Moneta tuto nejvýhodnější sazbu nabízela minulý měsíc i u pětileté fixace, tu však v říjnu zvýšila na 4,14 %. Nejdražší hypotéku si lze pořídit u mBank v případě jednoleté fixace, a to bez jedné setiny za šest procent.
Říjen byl na změny úrokových sazeb nabízených jednotlivými bankami poměrně chudý. Jen dvě banky se rozhodly k úpravám. Byly to Moneta, s výše uvedeným růstem u pětileté fixace, a Komerční banka. Ta patří mezi banky, které se svými sazbami velmi aktivně pracují. KB v říjnu snížila sazby u jednoleté a pětileté fixace (na 4,99 %) a naopak zvýšila sazbu u tříleté (na 4,59 %). Měsíc předtím provedla přesný opak.
Aktuálně mají nejvýhodnější nabídku u jednoleté fixace hned tři banky - Moneta, Raiffeisenbank a Partners Banka, a to 4,59 %. U tříleté fixace dominuje již několik měsíců Moneta, aktuálně s jedinou sazbou na trhu pod čtyřmi procenty. Celkově lze říci, že trh se nachází v rovnovážné fázi, kdy jednotlivé změny sazeb se navzájem vyvažují.
„Vývoj hypotečních sazeb naplňuje naše očekávání. Předpokládáme, že toto přešlapování na místě bude ještě nějakou dobu pokračovat. Globální nejistota, která přišla s novou americkou administrativou, zakonzervovala hypoteční sazby na stávajících úrovních, a to primárně proto, že je velmi těžké odhadovat další makroekonomický vývoj. Inflace se zdá být relativně zkrocená, ovšem jakýkoliv nepříznivý krok Donalda Trumpa může rázem vše změnit. Tarify, geopolitika, politická situace, inflace, to vše hovoří pro obezřetnost, kterou se vydala i ČNB a akcentovala ji na svém posledním zasedání.
Výše úvěru 3 200 000 Kč, splatnost 30 let, pevná úroková sazba 4,59 % p.a., fixace 3 roky, RPSN 4,71 %, celková splatná částka 5 899 641,31 Kč. 1. splátka úroků 816 Kč, 2.-359. anuitní splátka 16 407 Kč, 360. anuitní splátka 16 219,31 Kč.
Jednorázové poplatky za: poskytnutí úvěru včetně ocenění 4 900 Kč, návrh na vklad do katastru 2 000 Kč, návrh na výmaz z katastru 2 000 Kč. Měsíční poplatky za: spravování úvěru 0 Kč, el. výpisy 0 Kč.
Příklad je spočítán k datu čerpání 18. 6. 2025 a termínu splácení úvěru vždy k 20. dni v měsíci.
Jak získat úrokovou sazbu 4,59 % p.a. se sjednáním rizikového životního pojištění u Komerční pojišťovny, a.s., směřováním vašich příjmů na u nás vedený účet.
Hypoteční úvěr je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti (hypotékou). Nejčastěji je využit k nákupu nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu (účelová hypotéka). Hypotékou Češi velmi často financují také výstavbu, celkové rekonstrukce, přístavbu či rozšíření rodinných domů například o půdní vestavbu.
Předhypoteční úvěr je typ spotřebitelského úvěru, který je určen pro financování investic do nemovitostí. Je poskytován v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Umožňuje realizovat investiční záměr klientům, kteří na přechodnou dobu nemají k dispozici nemovitost vhodnou k zajištění hypotečního úvěru a mají zájem o poskytnutí hypotečního úvěru. Často je využíván pro překlenutí období před převodem družstevního bytu do osobního vlastnictví, typicky s roční splatností.
Hypoteční kontokorent je hypoteční úvěr s otevřeným rámcem k čerpání po dlouhou dobu vysoce nad tržními zvyklostmi, obvykle 1 až 5 let. Po dobu otevření rámce úvěru klient splácí pouze úrok. Rámec je možné jednorázově vyčerpat, stejně tak i čerpat jen jeho část. Jakmile dojde k ukončení čerpání, je započato řádné anuitní splácení úroku a jistiny.
Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru sníženou o státní podporu lze odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob, a to až do výše 300 000 Kč ročně.
Refinancování hypotéky je splacení již existujícího hypotečního úvěru (meziúvěru) u jedné banky (spořitelny) novým hypotečním úvěrem (meziúvěrem) od jiné banky (spořitelny). Nejvýhodnější je k refinancování hypotéky využít možnosti splatit celou dlužnou částku v době fixace úrokové sazby původního úvěru. Tímto je proces splacení zdarma, tj. klientovi nehrozí sankce za předčasné splacení úvěru.
Mezi nejčastější důvody pro refinancování hypotéky patří nevyhovující úroková sazba, potřeba navýšení nebo doplacení (mimořádné splátky) hypotečního úvěru, doba splatnosti nebo výše splátek.
Banky při posuzování žádosti nahlížejí do bankovních i nebankovních registrů (BRKI - bankovní registr klientských informací, NRKI - nebankovní registr klientských informací, Solus). Při hodnocení bonity postupují jednotlivé banky podle vlastní interní metodiky. Může se tedy stát, že v jedné bance je žádost zamítnuta, zatímco v jiné nikoliv.
Mezi klíčové dokumenty patří i potvrzení o výši příjmu. Zaměstnancům potvrzuje příjem zaměstnavatel, a to na speciálním formuláři banky. Podnikatelé (OSVČ) si musí připravit minimálně jedno daňové přiznání za poslední zdaňovací období.
Banka při získávání informací o závazcích žadatele vychází z bankovních a nebankovních registrů, které jsou za tímto účelem zřízené. Počítají se veškeré spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty, hypotéky a úvěry ze stavebního spoření.
V říjnu roku 2018 zpřísnila Česká národní banka podmínky pro získání hypotéky a zavedla dvě nová kritéria označovaná zkratkami DTI a DSTI (pozn. po vypuknutí pandemie koronaviru v roce 2020 ČNB uvolnila limity těchto úvěrových parametrů.
Parametr DTI (zkratka z anglického Debt To Income) ukazuje, zda hypotéka nepovede k příliš vysokému zadlužení žadatele. Tento ukazatel poměřuje výši celkového zadlužení žadatele o úvěr a výši jeho čistého ročního příjmu.
Parametr DSTI (zkratka z anglického Debt Service to Income) ukáže, zda žadatel zvládne hypotéku splácet. V rámci tohoto ukazatele je poměřována výše měsíčních splátek všech úvěrů a půjček a čistý měsíční příjem žadatele o hypotéku.
Každá banka sleduje ukazatel LTV (loan to value), který poměřuje výši požadované hypotéky s hodnotou zastavované nemovitosti. Banky při výpočtu hodnoty zastavované nemovitosti nevychází z tržní ceny, ale ze znaleckého posudku. V současné době byste již neměli získat hypotéku s LTV vyšší než 90 %.
Hypotéka na bydlení je přesně to, co si většina lidí vybaví pod pojmem hypotéka. Jedná se o účelový úvěr, který slouží na nákup bydlení.
Investiční hypotéka - také tzv. "Buy to Let" hypotéka. Pokud chcete nemovitost koupit, pronajmout a kasírovat peníze, vhodným nástrojem je investiční hypotéka.
Americká hypotéka je neúčelová hypotéka, kterou můžete použít na cokoli.
Offsetová hypotéka nebo také hypotéka se zápočtem úspor jsou hypotéky, v rámci kterých se vám úročí pouze část úvěru. Konkrétně rozdíl mezi nesplacenou jistinou a zůstatkem na běžném účtu.
Štafetová hypotéka se počítá s předáním štafety ve splácení hypotéky. Štafetovou hypotéku většinou řeší rodiny s dětmi, které ještě na hypotéku nedosáhnou.
Předhypoteční úvěr je určený pro ty, kteří zatím nemohou vložit do zástavy nemovitost. Jedná se například o situaci při nákupu družstevního bytu.
Úvěr ze stavebního spoření je častým důvodem pro to si stavební spoření vůbec uzavřít. Po naspoření cílové částky máte možnost čerpat s výhodným úrokem půjčku.
Předschválená hypotéka se hodí pro ty, kteří hledají svoje vysněné bydlení a nechtějí pak o něj přijít kvůli průtahům v čerpání hypotéky.
Hypotéka bez zástavy je v některých případech poptávaným produktem, klasické hypoteční úvěry nicméně zástavu vyžadují.
Zelená hypotéka je určena pro financování ekologického bydlení.
Hypotéka na stavbu je specifický druh hypotéky, kde jsou peníze vypláceny postupně.
Hypotéka na rekonstrukci slouží k financování modernizace a oprav nemovitosti.
Hypotéka na pozemek je možná, pokud se jedná o stavební parcelu určenou k výstavbě.
Hypotéka na dražbu je možná, i když může být komplikovanější.
Hypotéka pro mladé: Česká národní banka podmínky hypotéky pro mladé zatím připravuje. Mladí lidé do 36 let ale mohou využít stávající státní půjčky.
Hypotéka pro firmy: Nabídka hypoték určených živnostníkům a firmám, s možností splatnosti až 30 let.
Hypotéky pro cizince: Všechny hypoteční banky už nabízejí hypotéky i pro cizince, i když jejich podmínky jsou nastaveny různě přísně.
Hypotéka pro seniory: Pokud se už blížíte důchodovému věku, dosáhnout na vyšší hypotéku pro vás bude obtížnější. Banky nastavují dobu splatnosti tak, abyste měli doplaceno nejpozději v 70 letech.
Hypotéka během zkušební doby: Zkušební doba není vhodná doba pro podání žádosti o hypotéku, přesto se vám může poštěstit a na úvěr dosáhnete, čerpat úvěr ale můžete až po skončení zkušební doby.
Hypotéka pro studenty: Pro studenty není aktuálně v nabídce žádná speciální hypotéka.
Hypotéka pro samoživitelky: I samoživitelky mohou dosáhnout na hypotéku.
Pokud o hypotéku žádáte v páru, můžete dosáhnout na mnohem vyšší částky než samostatně.
Hypotéka pro firmy má své vlastní podmínky a i úrokové sazby se pohybují výše, než u úvěrů pro fyzické osoby.
Sázení vás může na čas připravit o možnost si hypotéku vůbec pořídit. Při žádosti o hypotéku běžně dodáváte tři výpisy z vašeho běžného účtu, a pokud tam banka objeví větší množství plateb sázkovým společnostem, vyhodnotí vás jako problémové žadatele.
Protože se jedná o komplexní produkt, který tady s vámi nějakou dobu bude, měli byste se při sjednání hypotéky poradit s hypotečním poradcem.
tags: #hypoteky #druhy #hypotecnich #pveru