Hypoteční úvěry mohou být spojeny s různými typy poplatků, které se týkají jak samotné hypotéky, tak její účelovosti. Je důležité si uvědomit, že ne všechny tyto poplatky musíte nutně platit. Níže uvádíme přehled nejčastěji se vyskytujících poplatků.
Mezi nejběžnější poplatky, se kterými se můžete setkat při sjednávání a správě hypotečního úvěru, patří:
Bankovní poplatky jsou často předmětem kritiky a soudních sporů. V České republice si však banky základní poplatky účtovat mohou. Například poplatek za vedení úvěrového účtu byl Ústavním soudem i Nejvyšším soudem označen za legální.
Poplatek za vedení úvěrového účtu není zdaleka jediným nákladem, se kterým se žadatel o hypoteční úvěr setká. Velmi často musí zaplatit také za sjednání úvěru. V Německu byl tento poplatek Spolkovým soudním dvorem prohlášen za nepřípustný.
Sjednání hypotečního úvěru obecně nepatří mezi levné záležitosti. Žadatel obvykle musí zaplatit za odhad ceny nemovitosti, která slouží jako zástava. Některé banky jsou však ochotny tyto náklady nést samy, čímž klientovi umožní ušetřit. Nicméně některým nákladům se zájemce o nemovitost nevyhne.
Banky obvykle neúčtují poplatky za schválení úvěru v případě refinancování. Pokud má klient již existující hypoteční úvěr a hledá výhodnější podmínky u jiné banky v době fixace, banky v rámci konkurenčního boje tento poplatek neúčtují.
Většina bank účtuje poplatek za schválení úvěru paušální částkou, která se pohybuje od 2 400 Kč do 3 900 Kč u standardních úvěrů. U úvěrů bez doložení příjmů může být tento poplatek znatelně vyšší. Dvě banky účtují poplatek procentem z výše úvěru.
Výše poplatků za schválení hypotéky může na první pohled působit vysoká, ale při pohledu z jiného úhlu nemusí být tak významná. Pro srovnání, pokud by klient chtěl financovat bydlení překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření, zaplatil by 1 % z cílové částky za sjednání smlouvy o stavebním spoření a další 1 % z cílové částky za sjednání překlenovacího úvěru.
Poplatek za vedení úvěrového účtu se stal pro banky rizikovým v okamžiku, kdy někteří klienti vyhráli soudní spory a banky musely poplatky zpětně vrátit. V reakci na to se některé banky rozhodly poplatky zcela zrušit, zatímco jiné je zrušily pouze pro nové klienty.
Výše poplatku za vedení hypotečního úvěru je v současnosti buď nulová, nebo činí přibližně 150 Kč. Některé banky nabízejí klientům možnost vyhnout se poplatkům za schválení i vedení hypotéky.
Poplatky spojené s hypotečními úvěry nejsou ohroženy pouze německými soudy. Větší vliv na tuto oblast má Evropská unie. V roce 2016 si poplatek za schválení hypotéky účtovalo 8 z 12 zkoumaných bank. Jedna banka stále používá starší model výpočtu poplatku procentem z objemu poskytnutého úvěru, zatímco ostatní banky si účtují pevnou částku.
V roce 2016 si poplatek za schválení hypotečního úvěru neúčtovaly banky jako Česká spořitelna, GE Money Bank, Raiffeisenbank a Sberbank. Expobank byla jedinou bankou, která tento poplatek počítala procentuálně ze schválené hypotéky (0,25 % z objemu úvěru bez horního omezení).
Banky se v posledních letech uchýlily k nižším jednorázovým poplatkům za vyřízení hypotečního úvěru. Vývoj poplatku za vedení úvěrového účtu byl zajímavý. Porovnání sazebníků z ledna 2016 a října 2014 ukázalo, že Komerční banka tento poplatek znovu zavedla. U nulového poplatku zůstaly Expobank, mBank a Raiffeisenbank. Stejná výše poplatků byla zachována u ČSOB, Hypoteční banky, UniCredit Bank a Wüstenrot hypoteční banky.
Dříve poplatek za schválení hypotéky významně ovlivňoval výhodnost nabídek jednotlivých bank, přičemž rozdíly mohly přesáhnout i 10 000 Kč. V současnosti, kdy jsou tyto rozdíly menší, se zájemci o bydlení mohou více zaměřit na úrokovou sazbu a poplatek za vedení úvěrového účtu.
Informace o vašem účtu, jako je číslo účtu a přesný den splátky, naleznete nejrychleji v internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci. Číslo účtu je také uvedeno v úvěrové smlouvě. V případě potřeby se můžete obrátit na svého bankovního poradce nebo kontaktní osobu.
Obecně platí, že hypoteční úvěr a překlenovací úvěr se nejčastěji splácejí k 10., 15. nebo 20. dni v měsíci. Den splátky lze na pobočce změnit.
Banky nabízejí službu včasného varování zdarma, která klientům doporučují. Pojištění vás ochrání před důsledky úrazu, dlouhodobé pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání a dalších nepříznivých událostí. V takových případech pojišťovna může uhradit splátky nebo i zbývající část dluhu.
Finanční rezerva představuje odložení části peněz pro případ mimořádných výdajů. Přiměřená výše rezervy je zpravidla 6násobek měsíčních příjmů (nebo výdajů), přičemž minimum je 1-3násobek měsíčních příjmů pro krátkodobou rezervu uloženou na běžných nebo spořicích účtech. Doporučuje se každý měsíc odložit přibližně 10 % své výplaty.
V případě finančních potíží se doporučuje co nejdříve kontaktovat svého bankovního poradce nebo telefonní číslo uvedené v upomínce. Pokud se jedná o dočasný problém, je možné domluvit odložení splátek. V případě nereagování na výzvy může být účtován poplatek za upomínku (až 500 Kč) a dluh bude dále vymáhán.
Proti neschopnosti splácet se lze pojistit, což vás ochrání před důsledky úrazu, dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity nebo ztráty zaměstnání. Pojišťovna pak může hradit splátky nebo zbývající část dluhu.
V případě finančních problémů je důležité být v kontaktu s bankou a sdělit příčinu potíží. Bankovní pracovník vám může pomoci najít řešení. V krajním případě, pokud nedojde k dohodě, může být úvěr zesplatněn, což znamená nutnost doplatit celý dluh najednou s narůstajícími úroky z prodlení a možností soudního řízení.
Při prodeji nemovitosti, která má být použita jako zajištění úvěru kupujícího, je nezbytné předložit doklady totožnosti a případně další dokumenty, jako je souhlas manžela/manželky. Povinnosti zástavce platí do doby zápisu vlastnického práva ve prospěch kupujícího.
Pokud jste požádáni o zřízení zástavního práva k vaší nemovitosti pro úvěr jiné osoby (např. dítěte, rodiče, přítele), je třeba pečlivě posoudit vzájemné vztahy a důvěru v platební morálku dlužníka. Zástavní smlouvou budete zavázáni po celou dobu splácení úvěru. V případě nesplácení budete bankou informováni a doporučuje se průběžně zjišťovat informace od osoby, jejíž úvěr zajišťujete.
tags: #hypotecni #banka #poplatek #za #vedeni