Při plánování rekonstrukce nemovitosti je často nutné zajistit dodatečné finanční prostředky nad rámec původně sjednané hypotéky. Banky nabízejí několik možností, jak navýšit stávající hypotéku nebo získat nový úvěr pro účely rekonstrukce. Klíčovým faktorem při posuzování žádosti o navýšení hypotéky je hodnota nemovitosti, a to buď současná, nebo budoucí po dokončení plánovaných stavebních prací.
Banky obvykle počítají maximální výši hypotéky na základě současné nebo budoucí zástavní hodnoty nemovitosti. To znamená, že stávající hypotéku lze navýšit o částku potřebnou k rekonstrukci, přičemž maximální výše úvěru bude odvozena od hodnoty nemovitosti po dokončení stavebních prací.
Důležitým aspektem je, že peníze lze získat nejen na stavební práce, které teprve budou realizovány, ale také na ty, které již proběhly po čerpání původní hypotéky. Pokud jste například v uplynulých přibližně 24 měsících provedli opravu střechy, přístavbu nemovitosti, výměnu oken a máte k těmto pracím daňové doklady, je možné tyto investované peníze získat zpět.
V případě, že náklady na rekonstrukci odhadujete na nižší stovky tisíc korun a nechcete investovat do nového odhadu ceny nemovitosti (který se pohybuje kolem 3 000 Kč - 4 500 Kč), protokolu o stavu stavby (cca 1 500 Kč) a platit poplatek za změnu úvěrové smlouvy (cca 5 000 Kč), je vhodným řešením úvěr ze stavebního spoření.
Je málo známým faktem, že i nemovitost zatíženou zástavním právem hypoteční banky lze ručit u stavební spořitelny, a to za předpokladu, že banka bude mít své zástavní právo na prvním místě. Výhodou může být, pokud čerpáte úvěr ze stavebního spoření u instituce, která je partnerskou společností banky, jež má zástavní právo na vaší nemovitosti. Příkladem takové kombinace jsou Modrá pyramida stavební spořitelna a Komerční banka, Raiffeisen stavební spořitelna a Raiffeisenbank, ČMSS a ČSOB, nebo Hypoteční banka a Stavební spořitelna České spořitelny.
Na konci fixačního období úrokové sazby, kdy se rozhodujete o refinancování hypotéky u jiné hypoteční banky, lze do refinancování zahrnout i úvěr ze stavebního spoření, čímž tyto dva úvěry sloučíte do jednoho.
Spotřebitelský úvěr představuje nejsnazší cestu k získání finančních prostředků, ačkoli za cenu vyšší úrokové sazby. Umožňuje získat i vyšší stovky tisíc korun bez nutnosti ručení nemovitostí.
I v tomto případě platí, že pokud půjčenými penězi zhodnotíte nemovitost, lze tyto prostředky v budoucnu získat zpět prostřednictvím tzv. zpětného refinancování. Banka vám po předložení daňových dokladů ověří aktuální zástavní hodnotu nemovitosti a následně vám zpětně proplatí tyto peníze.
Financování prostřednictvím spotřebitelského úvěru je tedy vhodné, pokud potřebujete nižší stovky tisíc korun, do konce fixace úrokové sazby zbývají přibližně 1-2 roky a zároveň máte daňové doklady na provedené stavební práce a zakoupený stavební materiál.
ČSOB Hypoteční banka, jako součást skupiny ČSOB, nabízí možnost refinancování úvěru na bydlení s výchozí sazbou od 4,89 % p.a. a s možností získat dodatečnou slevu 0,3 % za aktivitu. Tento produkt umožňuje převést hypotéku až do 90 % hodnoty nemovitosti pro vlastní bydlení.
Maximální výše úvěru není limitována. Pro refinancování (pouze pro účely vlastního bydlení) lze využít až 90 % hodnoty zajištěné nemovitosti. Doba splatnosti se může pohybovat až do 30 let. Klienti si mohou zvolit fixaci úrokové sazby v rozmezí od 1 roku do 15 let.
Pro dosažení zvýhodněné sazby je nutné zajistit měsíční kreditní obrat na účtu u ČSOB ve výši minimálně 15 000 Kč a provést alespoň 5 transakcí platební kartou měsíčně. Základní účet pro splácení hypotéky je poskytován bez poplatků.
Refinancování hypotéky od ČSOB Hypoteční banky lze využít pro:
ČSOB akceptuje příjmy ze zaměstnaneckého poměru i z podnikatelské činnosti. Pro OSVČ je nutné doložit daňová přiznání za uplynulé dva roky, přičemž podnikání musí trvat alespoň 6 měsíců v posledním zdaňovacím období. U vybraných podnikatelských aktivit postačí i výpis z účtu. Banka započítává též příjmy ze zisku s.r.o.
Celý proces začíná nezávaznou kalkulací, kterou lze provést online, po telefonu, či osobně na pobočce. U bytů a rodinných domů v lokalitách nad 10 tisíc obyvatel banka zajistí bezplatné online ocenění. Potřebné podklady zahrnují zejména dokumentaci k současné hypotéce a doklady o příjmech. Schvalovací proces trvá standardně 5 pracovních dnů od kompletace všech dokumentů. Čerpání probíhá jednorázově k úhradě původního úvěru. Ideální je zahájit proces přibližně 3-4 měsíce před koncem fixace stávající hypotéky.
Pro vlastní bydlení nabízí banka refinancování až do 90 % hodnoty nemovitosti, bez omezení maximální částky úvěru. Investiční hypotéky se v Hypoteční bance ČSOB nerefinancují.
Během refinancování je možné změnit délku fixace, dobu splatnosti i výši splátky podle aktuálních potřeb. Od dodání kompletní dokumentace trvá schválení 5 pracovních dnů.
MONETA Money Bank nabízí refinancování hypotéky s garancí nejnižšího úroku na trhu, konkrétně 3,99 % ročně pro všechny žadatele o hypotéku s jednoletou nebo tříletou fixací úrokové sazby, s LTV do 80 % a s výší úvěru nad 1 milion korun. Podmínky akce dorovnání sazby platí od 26. 1. 2026 do 30. 4. 2026.
Mezi další výhody patří:
Banky si vyhrazují právo požadovanou sazbu nedorovnat, pokud by dorovnání nebylo regulatorně možné, nebo pokud by nabízená sazba byla nižší než vlastní náklady banky. Na sjednání úvěru ani na dorovnání sazby nevzniká právní nárok.
Proces získání hypotéky obvykle zahrnuje několik kroků: srovnání nabídek, podání poptávky u banky, posouzení bonity a kontrola nemovitosti. Po výběru banky následuje podání žádosti, během kterého banka hodnotí bonitu žadatele, příjmy, stávající závazky a úvěrovou historii. Dále je provedena cenová kontrola nemovitosti a připravena smluvní dokumentace. Po schválení hypotéky klient podepisuje úvěrovou smlouvu a může začít čerpat úvěr.
Doba vyřízení hypotéky se může pohybovat od jednoho do tří měsíců, přičemž nejčastěji trvá přibližně dva měsíce. Existují způsoby, jak proces schvalování hypotéky zkrátit, například vyřízením hypotéky online, což je možné provést zcela digitálně. V některých případech však může být nutná osobní návštěva banky.
Výše čistého měsíčního příjmu je klíčová pro posouzení žádosti o hypotéku. Banky stanovují maximální výši úvěru na základě příjmu a pravidelných výdajů žadatele. Kromě příjmu musí žadatel splnit i další podmínky, jako je věk nad 18 let, bonita a dostatečná zástavní hodnota nemovitosti.
Banky posuzují výši a zdroj příjmů žadatele. U zaměstnanců se příjem prokazuje potvrzením od zaměstnavatele a výplatními páskami, zatímco u OSVČ se doloží daňovým přiznáním. Některé státem vyplácené dávky, jako invalidní důchod nebo rodičovský příspěvek, mohou být započítány, ale dávky jako podpora v nezaměstnanosti nebo nemocenské se neakceptují. Banky obvykle neuznávají ani příjmy z dohod o provedení práce nebo brigád.
K vyřízení hypotéky mohou být spojeny různé poplatky, jako je poplatek za vyřízení, odhad nemovitosti, poplatek za vedení účtu a pojištění nemovitosti. Dále mohou vzniknout poplatky za předčasné splacení, změnu podmínek úvěru nebo notářské služby.
Pro získání hypotéky je nutné doložit doklady totožnosti (minimálně dva, např. občanský a řidičský průkaz, pas). Dále je nutné doložit příjmy.
Pokud je účelem hypotéky koupě nemovitosti, banka požaduje výpis z katastru nemovitostí, nabývací titul a odhad ceny nemovitosti. Při výstavbě nemovitosti jsou potřebné dokumenty jako stavební povolení, rozpočet stavby a časový harmonogram. K zajištění úvěru banka požaduje pojistnou smlouvu na nemovitost a výpis z katastru nemovitostí. V případě rekonstrukce se dokládá rozpočet a projektová dokumentace.
tags: #rozsireni #hypoteky #na #rekonstrukci #hypotecni #banka