Je vybavení Vašeho bytu zastaralé a nemoderní? Toužíte po změně, ale jste spokojeni se současnou adresou? Pak je pro Vás ideálním řešením rekonstrukce stávajícího bytu nebo jeho části. Jen málokdo z nás má k dispozici dost peněz, aby mohl přestavbu a nové vybavení bytu financovat sám, bez pomoci úvěru. Existuje ovšem celá řada různých úvěrů a je těžké se v nich vyznat. Jak si tedy vybrat ten správný?
Na začátku je třeba si rozmyslet, do jak velké renovace se hodláte pustit. Chcete vyměnit kuchyňskou linku nebo sedací soupravu v obývacím pokoji? Nebo plánujete velkou přestavbu včetně nových rozvodů elektřiny, topení a vody? Určete si, jak velký rozsah plánovaná přestavba bytu bude mít. Od toho se bude odvíjet i rozpočet a následně i typ úvěru na rekonstrukci.
Dobře sestavený rozpočet je základem pro správný výběr úvěru. Započítat byste měli nejen samotný materiál, nový nábytek a spotřebiče. Je třeba myslet i na další výdaje: dopravu a montáž, na práci řemeslníků nebo třeba platbu DPH. Nezapomeňte také na případnou odměnu bytovému architektovi. Tyto platby mohou finální cenu rekonstrukce navýšit až o desítky tisíc korun.
Rozhodně doporučujeme stanovený rozpočet ještě o něco navýšit. Minimálně by se mělo jednat alespoň o 10 % celkové částky. Není dobré mít rozpočet nastavený tak, abyste ho vyčerpali do poslední koruny. Nikdy totiž nevíte, jaký nečekaný výdaj Vás potká.
Když chcete rekonstruovat byt, může Vás napadnout, že u nebankovních společností můžete úvěr získat rychleji, protože nepožadují dokazování příjmu. To ale není pravda, i u nebankovních půjček je třeba doložit úvěryschopnost. Pro tento typ úvěru není dobré sjednávat úvěr typu krátkodobé půjčky, půjčky v hotovosti nebo rychlé online půjčky bez ručení. Je lepší se obrátit na bankovní instituci, která Vám zaručí výši úroků i dobu splácení úvěrů. Pro rekonstrukci vlastního bydlení existují i speciální výhodnější nabídky, než jsou běžné spotřebitelské půjčky.
Úvěr ze stavebního spoření je určený na stavbu nebo rekonstrukci. Mívá výhodnější úrok než běžný spotřebitelský úvěr, i tady ale musíte splnit několik podmínek. Někdy na stavební spoření dosáhnou pouze klienti, kteří si už alespoň dva roky spoří a mají ušetřeno už 35 až 50 % z cílové částky. Ale není to pravidlem, některé stavební spořitelny úspory nevyžadují, ovšem narazíte zde na další různé podmínky jako je splnění minimální hodnoty označované jako hodnotící číslo nebo bodové ohodnocení.
Pokud klienti nesplní podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, mohou využít překlenovací úvěr, kterým překlenou období, než dojde ke splnění podmínek pro získání úvěru ze stavebního spoření. S překlenovacím úvěrem Půjčka ProBydlení od MONETA Stavební Spořitelny můžete získat až 1 000 000 Kč bez zajištění nemovitostí a bez potřeby vlastních úspor. Navíc s výjimečnou délkou splatnosti až 22 let. Vaši žádost posoudíme a rozhodneme o ni do 24 hodin.
Omezení výše úvěru - nezajištěný úvěr zpravidla poskytuje až do výše jednoho milionu.
Hypoteční úvěr umožní financovat rozsáhlejší přestavbu včetně výměny oken, zateplení, nových rozvodů nebo opravy střechy domu. Hypotéka na rekonstrukci, případně hypotéka na stavbu domu je běžný hypoteční úvěr. Na rozdíl od klasické půjčky však ručíte vlastní nemovitostí. Běžnou praxí je zastavení rekonstruované nemovitosti. V tomto případě banka bere v potaz budoucí hodnotu bytu či domu, kterou určí odhadce. U rekonstrukce se zpravidla počítá s tzv. cenou budoucí, tedy očekávanou hodnotou, kterou bude mít nemovitost po úpravách. V takovém případě ale nedostanete všechny peníze hned, ale budete je čerpat postupně s pokračující rekonstrukcí, aby byla půjčka stále dostatečně zajištěna. Před sjednáním hypotéky musíte bance předložit očekávaný rozpočet a (pokud je nutné) také stavební povolení. Při uzavírání půjčky bývá vyžadováno pojištění nemovitosti a také souhlas s tzv.
Nezapomeňte, že úroky za hypotéku je možné uplatnit v daňovém přiznání, a to pouze v případě nemovitosti, v níž primárně bydlíte, tzn. nepronajímáte ji, ať už krátkodobě nebo dlouhodobě. Díky delší době splácení jsou splátky v nízké výši a klient tak získá dostatečný úvěr ve velké výši.
Hypoteční úvěr je vhodný k financování rozsáhlých stavebních úprav. Výhodou je nízká úroková sazba (aktuálně od 4,29 %) a možnost splácet až 30 let. Banka obvykle nevyplácí prostředky z hypotéky podle skutečně provedených prací, ale podle aktuální zástavní hodnoty nemovitosti. Peníze vložené do rekonstrukce zvyšují hodnotu nemovitosti a čerpání se řídí tímto nárůstem. Nejčastěji se sjednává druhá hypotéka u stávající banky, zejména pokud jde o hypotéku z dřívějška na stejnou nemovitost, protože je již zajištěna zástavou. Pokud stávající banka peníze neposkytne, nebo je výhodnější refinancovat kvůli lepšímu úroku, je možné refinancovat s navýšením.
Hypotéka musí být zajištěna zástavním právem ke skolaudované nemovitosti na území České republiky. Zástavní nemovitost může být předmětem účelu úvěru, takže můžete ručit rekonstruovaným bytem, domem nebo rozestavěnou nemovitostí. Akceptujeme odhad nemovitosti starý až 6 měsíců. Zástavní nemovitost musí být pojištěna a pojištění musí být také vinkulováno ve prospěch banky.
Spotřebitelský úvěr je vhodný ve chvíli, kdy nedosáhnete na hypotéku a zároveň nemáte nárok na úvěr ze stavebního spoření. Hodí se pro financování menších změn v domácnosti jako třeba sedací souprava nebo nová elektronika. Je bezúčelový, dá se tedy použít na cokoliv. Nevýhodou jsou vysoké úroky, kvůli kterým se podobná půjčka může prodražit.
Spotřebitelská půjčka určená na rekonstrukci je flexibilnější než hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření, a navíc nevyžaduje žádnou zástavu. Má však jasně daný účel, který obvykle musíte bance doložit. K financování rekonstrukce vám může posloužit i běžný spotřebitelský úvěr. Zpravidla bývá bezúčelový, takže není třeba bance dokládat, na co jste peníze použili. Jedná se o půjčku od státu, která je určena mladým rodinám. Žádost mohou podat lidé do 40 let, kteří žijí v manželství, registrovaném partnerství nebo pečují o malé dítě. Státní půjčka pro mladé nabízí velmi výhodný úrok, který se ještě snižuje s každým dítětem do 15 let ve vaší péči.
Pokud nedosáhnete na hypotéku ani nesplňujete podmínky pro úvěr ze stavebního spoření, můžete využít neúčelovou spotřebitelskou půjčku. Jelikož jde o půjčku bez určeného účelu, banka nevyžaduje rozpočet ani faktury. Peníze můžete použít podle vlastního uvážení. Nevýhodou jsou vyšší úrokové sazby, které mohou celkové náklady na rekonstrukci výrazně zvýšit.
U některých obchodníků je možné dosáhnout při řádném splácení malých úvěrů na úrok 0 %. Vázán je na pořízení konkrétních spotřebičů a výrobků. Je třeba myslet na to, že vázaný spotřebitelský úvěr zaniká, jestliže spotřebitel odstoupí od smlouvy o koupi zboží nebo poskytnutí služby, kde cena zboží nebo služby je plně nebo částečně hrazena vázaným spotřebitelským úvěrem. O této skutečnosti je spotřebitel povinen poskytovatele informovat. Zánik vázaného spotřebitelského úvěru nesmí být spojován s uplatněním jakýchkoliv sankcí ze strany poskytovatele nebo třetí osoby.
V každém případě pamatujte na to, že při hledání půjčky na rekonstrukci je důležité věnovat čas výběru těch nejvýhodnějších podmínek pro Vás. Srovnejte si nabídky různých bank a vyberte si takový úvěr, který Vám pomůže splnit Vaše představy o pohodlném novém bydlení.
Při výběru úvěru na rekonstrukci je důležité znát rozdíly mezi jednotlivými typy úvěrů. Pokud plánujete menší úpravy, může být ideální půjčka na rekonstrukci bez zástavy nemovitosti. Další možností je neúčelová půjčka na rekonstrukci, kterou lze využít na cokoliv. Oproti tomu účelová půjčka bývá výhodnější z hlediska úrokové sazby, ale vyžaduje doložení využití prostředků.
Výběr vhodného úvěru závisí na rozsahu plánovaných prací, výši rozpočtu a vašich finančních možnostech. Aktuálně se nejvíce využívá úvěr ze stavebního spoření, kde není třeba mít předem našetřeno. Jedná se o úvěry bez zástavy, které se splácí anuitně, tedy zároveň se platí úrok i jistina. Maximální výše takového úvěru je 2,5 milionu korun.
Doklad totožnosti: Banka si ověřuje identitu každého žadatele o úvěr, proto je nutné předložit občanský průkaz nebo pas.
Doklady o příjmech: Zaměstnanci předkládají potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Podnikatelé dokládají poslední daňová přiznání včetně potvrzení o zaplacení daně.
Rozpočet a projekt rekonstrukce: Banka chce znát rozpočet plánovaných prací, případně vidět i projektovou dokumentaci.
Úvěr ve výši 300 000 Kč se splatností 108 měsíců a pevnou úrokovou sazbou 6,41 % ročně má měsíční splátku 3 691 Kč. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru je 0 Kč, měsíční poplatek za správu úvěru je 0 Kč, RPSN je 6,7 % a celková částka splatná spotřebitelem 398 513 Kč. Díky řádnému splácení bude u tohoto úvěru počet odpuštěných splátek 10, doba splácení 98 měsíců, úroková sazba 4,69 % ročně, RPSN 4,7 % a celková částka splatná spotřebitelem 361 718 Kč. Bližší podmínky odměny ve formě prominutí splátek najdete v úvěrové smlouvě. Úrokovou sazbu úvěrů nastavujeme každému klientovi individuálně. Její výše ale nikdy nepřekročí 24,99 %.
Reprezentativní příklad hypotéky ve výši 1 450 000 Kč: při hodnotě nemovitosti nabízené jako zajištění úvěru 2 000 000 Kč, pevné tříleté úrokové sazbě 4,79 % ročně a době splatnosti 40 let (480 splátek) činí pravidelná měsíční splátka 6 791,39 Kč, roční procentní sazba nákladů (RPSN) 4,92 % a celková částka zaplacená spotřebitelem je 3 263 868,44 Kč. Do RPSN jsou započítány následující náklady: vklad a výmaz zástavního práva v katastru nemovitostí 4 000 Kč, poplatek za vedení úvěrového účtu 0 Kč, poplatek za poskytnutí úvěru 0 Kč, bezplatný účet mKonto. Pokud je v době uzavření úvěrové smlouvy známa výše poplatku za pojištění nemovitosti nabízené jako zajištění úvěru a výše odměny za vypracování znaleckého posudku, započítává je banka do výpočtu RPSN. Povinnost uzavřít pojištění nemovitosti musí být splněna nejpozději při čerpání hypotéky.
Úvěr Rekopůjčka ve výši 500 000 Kč s úrokovou sazbou 5,84 % p. a. (fixace 5 let) a počtem měsíční splátek 233 je splácen měsíční splátkou 3 660 Kč, RPSN je 6,26 % p. a. a celková částka splatná spotřebitelem 850 590,89 Kč. Založení a vedení CHYTRÉHO účtu u Raiffeisenbank, a.s. je zdarma. Úvěr je s úhradou za uzavření smlouvy o úvěru ve výši 5 000 Kč a za vedení úvěrového účtu 106 Kč/čtvrtletně. Rekopůjčku až do výše 2 milionů Kč vám poskytneme bez zajištění nemovitostí či ručitelem. Jednotlivec bez zajištění nemovitosti získá maximálně 1,5 milionu Kč. Půjčíme vám až 2 miliony Kč.
Rekonstrukce bývá nákladná a plná překvapení. ☝ Nechce se vám celý článek číst? Před zahájením rekonstrukce je potřeba sestavit rozpočet a počítat s rezervou ve výši 10 až 20 %.
Banky posuzují schopnost splácet podle výše příjmů, pravidelných výdajů a existujících závazků. Rekonstrukci lze financovat úvěrem ze stavebního spoření, hypotékou nebo neúčelovou spotřebitelskou půjčkou.
Rekonstrukce i stavební práce jsou nevyzpytatelné. Když vám plány překazí navýšení rozpočtu, nezoufejte. Klíčové je nepřecenit vlastní finanční možnosti. Splátky byste měli zvládat i v případě poklesu nebo dočasné ztráty příjmu. Pozornost věnujte také výběru poskytovatele. Srovnejte více nabídek a nezaměřujte se pouze na úrokovou sazbu. Důležitá je i struktura a výše poplatků.
Rekonstrukce bývá plná překvapení. I pečlivě připravený rozpočet může narazit na vyšší ceny materiálů, nečekané stavební komplikace nebo změny v projektu. Nejprve se zaměřte na úspory tam, kde to neohrozí kvalitu výsledku. Pomoci může výběr levnějších materiálů, které splní požadovanou funkci a zároveň nezatíží rozpočet. Část prací lze zvládnout svépomocí, například výmalbu, montáž spotřebičů nebo drobné dokončovací úpravy.
Když úspory nestačí, je třeba uvažovat o doplňkovém financování. Řešením může být půjčka v rodině nebo navýšení stávajícího úvěru. Při financování rekonstrukce lidé obvykle kombinují vlastní úspory s úvěrem. Dalším zdrojem může být státní dotace. V současnosti jsou dostupné příspěvky z programu Nová zelená úsporám. Pro kompletní rekonstrukce starších rodinných domů slouží program Oprav dům po babičce.
tags: #uver #svj #rekonstrukce